¿El Seguro de Auto ERT cubre la muerte de pasajeros?
Cuando se viaja en automóvil con pasajeros, lamentablemente siempre existe la posibilidad de sufrir un accidente vial que conlleve la muerte de uno o varios de ellos. Lo que implica, para los responsables, el pago de indemnizaciones a los familiares de las víctimas y a los sobrevivientes. El seguro que cubre la muerte de pasajeros y que deben contratar los conductores por aplicación es el Seguro ERT.
Contar con una póliza ERT es uno de los principales requisitos para inscribirse en las plataformas de transporte por aplicación y, además, también es una buena protección financiera para estos casos. De acuerdo con la AMIS, un accidente vial sin Seguro de Auto en México puede costar desde $18,000 MXN como mínimo y elevarse hasta los $9000,000 MXN o más[1], en un accidente catastrófico que implique la muerte de un tercero.
La mejor forma de encontrar una póliza ERT completa que ampare al conductor y a sus pasajeros es utilizando el cotizador de seguros para autos de plataforma de Rastreator.mx. Este sitio web permite comparar coberturas, deducibles y precios de distintas aseguradoras en un mismo lugar.
¿Qué pasa si un pasajero fallece en un accidente de auto?
Existen varias opciones de cómo se procede en este caso tan lamentable. Como primer punto, se debe tener en claro que el conductor de la plataforma ha pasado por un proceso de registro y aceptación, esto quiere decir que cuenta con una póliza de Seguro ERT, ya que este es uno de los principales requisitos de las aplicaciones de transporte.
Este seguro cubre la muerte de pasajeros con el pago de una indemnización a los familiares de los pasajeros que lamentablemente fallezcan en un accidente vial, siempre y cuando el ajustador que acuda a los hechos determine que el asegurado es el principal responsable.
Este es el primer escenario; si el conductor es el responsable, su póliza de seguro se encargará de otorgar una indemnización por la muerte del usuario de la aplicación con la cobertura de pasajeros, conocida como Responsabilidad Civil Pasajeros.
En caso de que la responsabilidad del siniestro no recaiga en el conductor, entonces la tercera persona causante es quien debe cumplir con el pago, cuente o no con un respaldo financiero.
¿Cómo funciona la cobertura para pasajeros?
En los Seguros de Auto de plataformas se pueden encontrar diversas coberturas que actúan en riesgos específicos, sin embargo, no todas se concentran en el pasajero. La protección de cada una se dirige de la siguiente forma:
| Cobertura | ¿Cubre al pasajero? | ¿A quién cubre? |
| Responsabilidad Civil por Daños a Terceros | No | En algunos contratos de seguros, se comprende como “Terceros” a personas involucradas en algún siniestro, pero que no sean el conductor, el asegurado, el contratante o los ocupantes del vehículo |
| Responsabilidad Civil Pasajeros | Sí | Dependiendo del contrato, “Pasajeros” se refiere a todas aquellas personas dentro del vehículo que pagaron una tarifa por su transportación |
| Gastos Médicos a Ocupantes | Depende | Existen Condiciones Generales en las que “Ocupante” se define como cualquier persona dentro del vehículo. Sin embargo, hay otras en las que solo se es “Ocupante” si no se ha pagado una tarifa por el transporte |
| Muerte del Conductor | No | Al conductor, comprendido éste como la persona que normalmente utiliza el vehículo y tiene su licencia en regla |
| Asesoría Legal | No | Al asegurado |
| Asistencia Vial | No | Al asegurado |
| Daños en Cristales | No | Al asegurado y los cristales de su propio automóvil |
| Daños Materiales | No | Al asegurado y los daños en su propio vehículo derivados de un accidente |
Responsabilidad Civil
La Cobertura de Responsabilidad Civil es la cobertura más básica. Cubre daños a terceros en sus bienes y personas, en caso de un accidente vial. Como se muestra en la tabla, la protección del pasajero depende de las definiciones de “Tercero” de cada una de las Condiciones Generales de cada compañía aseguradora. Generalmente se excluye a las personas que viajan en el vehículo asegurado.
Responsabilidad Civil Pasajeros
La Responsabilidad Civil Pasajero es la principal cobertura enfocada en los usuarios de la aplicación de transporte. Los riesgos más comunes amparados por el seguro para pasajeros son:
- Muerte del pasajero: cuando sea dentro de la unidad asegurada o como consecuencia del accidente vial en el que el asegurado tenga la responsabilidad y si el fallecimiento ocurre en el periodo determinado por la aseguradora.
- Incapacidad total y permanente: se otorga una indemnización en caso de que el pasajero sufra de esta condición como consecuencia de un accidente automovilístico.
- Gastos funerarios: se le da un reembolso a la persona que acredite con comprobantes el pago de gastos funerarios. Los cuales pueden contemplar el traslado del cuerpo, el servicio de ataúd, costos administrativos y servicios adicionales
- Pérdida del equipaje: la compañía se compromete a indemnizar por las piezas de equipaje registrado en caso de pérdida o extravío. Se necesita el comprobante correspondiente.
Gastos Médicos Ocupantes
Con la Cobertura de Gastos Médicos a Ocupantes, las aseguradoras ERT asumen los gastos médicos del conductor y los ocupantes del vehículo. Como se explica en la tabla, la protección a los pasajeros también dependerá de la definición que otorguen en sus Condiciones Generales.
Algunas compañías comprenden “Ocupantes” como cualquier persona dentro de los espacios destinados al transporte de pasajeros, mientras que otras lo definen como personas que no hayan pagado una tarifa para su transporte. En este último caso, la cobertura funciona para el uso personal del vehículo asegurado y se refiere a los acompañantes del conductor.
¿Quién recibe la indemnización por fallecimiento?
La indemnización por la muerte de un pasajero se les otorga a los beneficiarios de las personas que fallezcan a bordo del vehículo protegido. Generalmente son sus familiares o, en otros casos, a sus herederos legales, conforme las leyes aplicables. El destinatario también dependerá de lo estipulado en el contrato del Seguro ERT.
¿Cuánto paga un seguro por la muerte de un pasajero?
De acuerdo con la CONDUSEF[2], desde las reformas que se aplicaron a la Ley Federal del Trabajo a finales del 2012, la base de indemnización por muerte en una cobertura de Responsabilidad Civil pasó de 730 a 5,000 días de salario mínimo.
Esto puede variar de acuerdo con cada legislación estatal, por lo que el impacto económico de la indemnización puede ir desde los $310,000 MXN hasta los $5,000,000 MXN, según lo que determine el juez.
Para saber con cuánto el seguro cubre la muerte de los pasajeros es necesario revisar la póliza vehicular, en la que estará establecida la cantidad monetaria con la que cubre en cada uno de los riesgos posibles, pues cada aseguradora establece sus montos y los términos en los que se cubre, es decir, si con porcentajes o con UMA.
Es importante mencionar que, en caso de que la cantidad de fallecidos exceda el número de ocupantes establecido en la tarjeta de circulación del vehículo, la suma asegurada se repartirá entre el número total de occisos.
Factores que influyen en la indemnización
Para determinar la indemnización por la muerte de un pasajero se toman en cuenta diversos factores, como:
- Leyes locales y federales: como se mencionó, las aseguradoras y las autoridades toman como referencia lo que se establece dentro de la Ley Federal del Trabajo para calcular la reparación del daño en estos casos.
- Resolución de la culpabilidad: en los casos de accidentes viales, siempre se debe determinar sobre quién recae la responsabilidad, por lo tanto, si el ajustador determina que el conductor de la aplicación es el responsable, será su seguro quien deba cubrir la indemnización.
- Suma asegurada contratada: es el factor más importante para que el contratante tenga en claro con cuánto y de qué manera lo respalda su seguro. Las coberturas de Responsabilidad Civil contienen un límite y un sublímite establecido en la póliza.
Casos en los que el seguro NO cubre la muerte de pasajeros
Como en cualquier protección, la cobertura de pasajero en caso de accidente también tiene sus exclusiones particulares. En otras palabras, los casos en los que el Seguro ERT no cubrirá el pago de indemnización por fallecimiento son:
- Si la muerte del pasajero resultó de una enfermedad física o mental, y en caso de que se haya cometido suicidio dentro de la unidad
- Si el pasajero recibió una lesión fatal causada por un acto de guerra o rebelión, por actos vandálicos o asociaciones delictivas
- Accidentes que sufra el pasajero al momento de subir o bajar de la unidad asegurada, ya sea que se encuentre detenida o en movimiento
- Accidentes causados por el pasajero
De igual manera, estos términos cambian entre cada compañía, por lo que se deben leer detenidamente las Condiciones Generales del seguro que se contrate.
¿Qué documentos solicitan las aseguradoras?
Para que los beneficiarios puedan recibir el reembolso necesitan presentar los siguientes documentos a la aseguradora en el tiempo y forma que ésta los solicite:
- Reporte de siniestro que otorga el ajustador o aseguradora
- Copia certificada del Ministerio Público
- Acta de defunción, en original y copia
- Si el deceso ocurrió en el hospital, comprobante de fallecimiento
- En caso de que el cuerpo se haya trasladado a otra entidad, se requerirá en original y copia el acta de inserción de defunción
- Copia certificada del juicio sucesorio
- Facturas de los pagos de los gastos funerarios
- Copia de la póliza
- Cuando la persona fallecida es el titular del contrato, se requerirá la copia de identificación del albacea o persona encomendada
Por lo general, para solicitar el pago de la indemnización a la aseguradora las personas beneficiarias o titulares tienen que enviar un correo electrónico o pueden acudir a los centros de atención. El reembolso puede tardar un par de días en realizarse.
¿Cómo elegir un seguro que proteja a todos los pasajeros?
Debido a la amplia variedad de opciones dentro del mercado asegurador, elegir la mejor opción puede ser complicado. Sin embargo, una herramienta útil para todos aquellos conductores por aplicación es Rastreator, tu comparador de seguros.
Este sitio web se basa en un cuestionario que el usuario responde con datos sobre su perfil como conductor y las características del vehículo, de modo que los resultados son personalizados. Dentro de las cotizaciones se puede observar qué coberturas contiene el seguro y cuáles son las sumas aseguradas.
El servicio de comparación es totalmente gratuito y fácil de usar. Además, si se ingresa en temporadas de descuentos como el Hot Sale o el Buen Fin, el conductor puede hallar su Seguro ERT con descuentos exclusivos gracias a la alianza entre el comparador y las compañías aseguradoras.
Contar con una póliza ERT es de suma importancia sobre todo en casos de fallecimiento, ya que, como ha mencionado la AMIS, los accidentes viales sin protección financiera son la segunda causa de empobrecimiento de las familias mexicanas, y más aún en casos donde hay fallecimientos.
Fuentes
- [1]Camacho Romero, M. I. (2023, 25 de abril). Accidentes viales segunda causa de empobrecimiento: AMIS. 88.9 Noticias. https://889noticias.mx/noticias/finanzas/accidentes-viales-segunda-causa-de-empobrecimiento-amis
- [2]Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). ¿Tu póliza de responsabilidad civil te ampara hasta 5 millones de pesos? https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=938&idcat=1
Preguntas Frecuentes sobre si el Seguro de Auto ERT cubre la muerte de pasajeros
La definición de "Pasajero" puede cambiar de aseguradora a aseguradora. Generalmente, se comprende como las personas a bordo de la unidad que han pagado una tarifa para su transportación. En algunas aseguradoras este término no se utiliza, en su lugar se puede emplear la palabra "Viajero".
En las Condiciones Generales hay un apartado (casi siempre al inicio) en el que se colocan distintos términos y su definición. En algunos contratos no se especifica la condición de haber pagado un precio para poder usar el vehículo; en estos casos lo mejor es preguntar a la aseguradora qué comprende por pasajero.
Mientras que "Pasajero" se refiere a quienes estén dentro del habitáculo y han pagado por su lugar, "Tercero" es toda aquella persona involucrada en un siniestro que sea distinta a:
- El contratante
- El asegurado
- Los ocupantes
- El conductor
- Pasajeros o viajeros
En pocas palabras, los terceros son los que no estén dentro de la unidad asegurada en el momento del siniestro y estén involucrados en el accidente.
Una indemnización es una compensación monetaria que se ofrece a personas que han sufrido un perjuicio por parte de un tercero o por la pérdida de un bien material. En el ámbito de las pólizas vehiculares, se entregan indemnizaciones por distintos daños, como:
- El fallecimiento del conductor.
- La Pérdida Total (por robo o daños materiales) del vehículo.
- El fallecimiento de un pasajero.
Los beneficiarios en un Seguro de Auto ERT son las personas físicas o morales que tienen el derecho a recibir la indemnización o los beneficios de las coberturas que lo determinen. Son designados por el asegurado o el contratante dentro de la póliza cuando se trata de personas distintas al asegurado.
En otros casos, la persona asegurada o contratante puede ser al mismo tiempo beneficiaria, en coberturas como Gastos Médicos o Accidentes Automovilísticos del Conductor.
Las principales exclusiones para cubrir la muerte de un pasajero en un Seguro ERT son:
- Si el fallecimiento tiene como causa una enfermedad física o mental.
- En caso de suicidio.
- Si el pasajero recibió una herida fatal por vandalismo u otro acto delictivo.
- Accidentes que sufra el pasajero al momento de subir o bajar de la unidad asegurada, ya sea que se encuentre detenida o en movimiento.
- Accidentes causados por el pasajero.
De igual manera, estos términos cambian entre cada compañía, por lo que se deben leer detenidamente las Condiciones Generales.
La Suma Asegurada es el monto monetario máximo con el que el seguro cubre. La cantidad se determina para cada cobertura y se rige por lo establecido en la póliza.
Existen dos tipos principales de sumas aseguradas:
- Fija: no cambia a lo largo del tiempo y es independiente del valor del auto. Es el tipo más común.
- Variable: se ajusta periódicamente de acuerdo con la depreciación del automóvil y se basa en el valor del mercado.
La muerte de un pasajero dentro del uso particular del auto está, generalmente, cubierta y prevista en la Cobertura de Gastos Médicos a Ocupantes.
Sin embargo, en este caso no aplica una indemnización por fallecimiento, sino que se cubren los gastos funerarios.
El alcance de esta cobertura puede variar entre aseguradoras, por lo que se recomienda leer detenidamente las Condiciones Generales del seguro que se contrata.
Dentro del seguro para plataforma o Seguro ERT se encuentra la cobertura de Responsabilidad Civil del Pasajero.
En ella se cubre el fallecimiento del pasajero en caso de un accidente vial.
Se ofrece una indemnización en caso de muerte y también el pago de gastos funerarios y gastos médicos.
La cobertura se rige por las sumas aseguradas establecidas en la póliza vehicular y es el asegurado quien debe realizar el proceso necesario para que los familiares del fallecido puedan recibir la indemnización.
La reclamación de la indemnización la debe realizar el conductor asegurado y debe seguir una serie de pasos:
- Realizar el reporte del siniestro en el momento y tener presente el número de siniestro para el control y seguimiento interno.
- Entregar los documentos solicitados en tiempo y forma.
- Aguardar la revisión de la aseguradora para que pueda proceder el pago de la indemnización a los familiares del fallecido.
El tiempo de espera para recibir el monto dependerá de diversos factores, como el nivel de gravedad del accidente, la entrega de los documentos por parte del asegurado y los términos y condiciones. Sin embargo, dentro de las Condiciones Generales, algunas aseguradoras tienen un periodo establecido y se comprometen a cumplirlo.
